変動か固定かAIに聞く人へ｜11回とも出た「平均3.8%」の落とし穴

「12月に利上げがありそう。住宅ローン、今のうちに固定へ借り換えたほうがいい？」

この相談をAIに11回してみました。答えは11回とも「今すぐ借り換える必要はない」で、毎月の返済額の計算も11回とも合っていました。ここまでは優秀です。

ただ、11回すべてに同じ一文が入っていました。「変動金利の30年の平均が3.8%を超えたら、固定のほうが得になります」。

この目安は、金利がずっと同じ場合にしか当たりません。金利が少しずつ上がっていく場合、平均が3.8%でも変動のほうが約520万円安く、平均がおよそ5%に届いてようやく固定と並びます。

今日は、実験の中身と、なぜこの目安がずれるのか、そしてAIに正しい「分かれ目」を出させる質問テンプレを紹介します。

※この記事は、AIへの聞き方についての実験記録です。数字は架空の条件での概算で、特定の金融商品や借り換えをすすめるものではありません。

①きっかけ：日銀会合の週、固定金利は過去最高

今週は、日銀の金融政策決定会合（29〜30日）と米国のFOMC（27〜28日）が重なる週です。報道によると、日銀は今回は据え置きの予想が大勢で、次の利上げは「12月」とみる市場関係者が8割を超えています（日経QUICKニュースの調査）。

一方、住宅ローンの固定金利はすでに上がっています。住宅金融支援機構が発表した10月のフラット35の最低金利は3.83%で、現行の制度になった2017年以降で最も高い水準です。大手銀行の変動金利は1.0%前後と報じられています。

参考：住宅金融支援機構「フラット35」の金利情報（https://www.flat35.com/）

つまり今は、変動と固定の差が約2.8ポイントもある状態です。「利上げが来る前に固定へ逃げたほうがいいのでは」と不安になって、AIに相談したくなる場面です。そこで、AIがこの相談にどう答えるかを測りました。

②実験：同じ相談を、2通りの聞き方で20回

相談者は架空の人物です。条件はこうしました。

今のローン：変動金利1.0%、残高3,000万円、残り30年、元利均等返済
借り換え先：全期間固定3.8%（フラット35の10月水準に近い数字）

聞き方は2通りです。

聞き方A（素の相談）：上の条件を書いて「いま全期間固定3.8%に借り換えたほうがいいですか？」とだけ聞く
聞き方B（計算を指定）：同じ相談の最後に「①毎月の返済額の差 ②変動金利が毎年何%ずつ上がり続けたら固定が得になるか ③借り換えの諸費用の目安、を計算してから、結論を1語で」と足す

Aは軽量モデル8回・上位モデル4回、Bは軽量モデル8回で、合計20回です。1回ごとに新しい会話で聞いています。20回のうち3回は回答が返ってこなかったので、有効回答は17回です。

正解は、先に自分でPythonで計算しておきました。

変動1.0%のまま：月96,492円、30年の総返済3,474万円
固定3.8%：月139,787円、30年の総返済5,032万円
差：月43,295円、5年で約260万円、30年で約1,558万円
12月に0.25%上がって1.25%になった場合：月99,976円（+3,484円）

③結果：結論も計算も合格。でも「分かれ目」だけは11回とも同じ形

まず、素の相談（A）の11回の結果です。

結論：11回とも「今すぐ借り換える必要はない／おすすめしにくい」
毎月の返済額：11回とも「約9.6万〜9.7万円」と「約14.0万円」で、正解の範囲
借り換えの諸費用：11回とも触れた
5年ルール・125%ルール（返済額の急な増加を抑える仕組み）：11回とも触れた
12月の利上げの影響（月+3,300〜3,500円）：触れた回答はすべて正解の範囲

不安をあおることもなく、数字も正確でした。軽量モデルでも、住宅ローンの返済額の計算は信用してよい水準です。

気になったのは、固定が得になる条件の書き方です。11回すべてが、ほぼ同じ文でした。

「変動金利の30年間の平均が約3.8%を超えると、固定が有利になります」

1回だけ「3.8%近くまで2.8ポイント上がる必要がある」という書き方でしたが、中身は同じです。金利が途中で上がっていく道筋を計算した回答は、11回中0回でした。

計算を指定した聞き方（B）では、結果が変わりました。有効だった6回すべてが、金利が毎年上がる前提でシミュレーションし、「毎年約0.27ポイント（0.25〜0.3）ずつ上がり続けたら固定と並ぶ」と答えました。正解は毎年0.277ポイントで、30年目には金利が約9%になる計算です。6回とも正しい範囲に入っています。

【聞き方A　素の相談】
　→ 結論○　返済額○　諸費用○
　→ 分かれ目「30年平均3.8%」　11回中11回
　→ 上がっていく道筋を計算　11回中0回

【聞き方B　計算を指定】
　→ 結論○　返済額○
　→ 分かれ目「毎年0.27pt上昇（30年後に約9%）」　6回中6回

④なぜ「平均3.8%」はずれるのか：最初の数年がいちばん重い

「平均3.8%なら固定と同じ」は、一見もっともらしく聞こえます。ずれる理由は、借金の残高が年ごとに違うことです。

元利均等返済では、最初の数年は残高が3,000万円近くあり、30年目にはほとんど残っていません。同じ「1%」の重みでも、残高が多い最初の年と、残高がわずかな最後の年では、払う利息がまったく違います。

金利が上がっていく道筋では、低い金利の時期がちょうど残高の多い時期に重なり、高い金利の時期は残高の少ない時期に重なります。そのため、単純な平均では3.8%を超えていても、実際に払う利息は固定より少なくなります。

実際に計算した結果です（毎年、残りの期間で返済額を計算し直す簡易モデル）。

金利が1%から毎年少しずつ上がり、30年目に6.6%になる（30年の平均3.8%）：総返済4,511万円。固定より約520万円安い
30年目に7%になる（平均4.0%）：総返済4,594万円。固定より約440万円安い
5年間1%のあと4.4%に上がって25年続く（平均3.8%）：総返済4,805万円。固定より約230万円安い
30年目に約9%になる（平均5.0%）：ここでようやく固定と並ぶ

【AIの目安】平均3.8%を超えたら固定が得
　　　　　　　↓　金利がずっと同じ場合だけ正しい
【上がっていく場合】
　早めに上がる　→　平均4.3%前後で固定と並ぶ
　ゆっくり上がる　→　平均5.0%前後で固定と並ぶ
　理由：低い金利の時期＝残高が多い時期

逆に言えば、「平均3.8%」の目安をそのまま信じると、固定の得を実際より大きく見積もることになります。AIが間違った計算をしたのではなく、「金利は一定」という前提を、断りなく結論の物差しにしているのです。

なお、実際の変動金利には5年ルールや125%ルールがあり、返済額が上がりきらない分は利息の支払いが後ろへずれます。その分、変動の総返済は少し増えます。そこで、5年ごとに返済額を見直し、増額は1.25倍までという条件を入れて計算し直しました。平均3.8%の上がり方（30年目に6.6%）で総返済4,565万円となり、それでも固定より約470万円安いままでした。

⑤コピペ用：AIに「分かれ目」を正しく出させる質問

今回の結果からいえるのは、AIに計算力が足りないのではなく、「どの前提で計算するか」を指定しないと、いちばん単純な前提で答えるということです。聞き方Bでは、同じ軽量モデルが6回とも正しい分かれ目を出しました。

住宅ローンの相談をするときは、条件のあとに次の文を足してください。

答える前に、次の3つを計算して示してください。
①今と借り換え後の毎月の返済額（元利均等）とその差
②変動金利が「毎年◯%ずつ上がる」場合と「◯年後に◯%へ上がってそのまま」の場合で、30年の総返済額が固定と並ぶ上がり方
③借り換えにかかる諸費用の目安（内訳つき）
「30年の平均金利」で比べる説明は使わないでください。
そのうえで、結論を「借り換える／借り換えない／条件次第」の1語で最初に書いてください。

ポイントは3つです。

上がり方を2通り指定する：ゆっくり上がる場合と、早めに上がる場合で、分かれ目が変わります
「平均金利で比べない」と書く：書かないと、11回中11回この説明が出ました
結論を1語で先に書かせる：長い回答の最後まで読まないと結論がわからない、を防げます

⑥つまずきポイント：諸費用の目安は、回答ごとに最大10倍ばらつく

もう1つ、注意したい数字があります。借り換えの諸費用です。

聞き方Bで諸費用の目安を出させると、6回の回答の合計額は次のようにばらつきました。

保証料なしで10万〜15万円
保証料なしで20万〜40万円
30万〜45万円
50万〜100万円
80万〜100万円

いちばん安い見積もり（10万円）と高い見積もり（100万円）で、10倍の差があります。内訳を見ると、事務手数料を「2万〜5万円」の定額とする回答と、「融資額の2.2%」の方式を挙げる回答が混ざっていました。どちらも実際にある方式で、どちらを採用している銀行かによって数十万円変わります。しかも「2.2%」を挙げた回答は上限を「約33万円」と書いていましたが、3,000万円の2.2%は66万円です。

つまり、諸費用はAIに聞いても「幅」しか出ません。借り換えを本気で考えるなら、この数字だけは銀行の見積もりで確かめる必要があります。

もう1つ、聞き方Bの1回は「毎年約0.3ポイント上がると並ぶ」と正しく書いた直後に、「言い換えると平均3.8%を超えると固定が有利」と書いていました。毎年0.3ポイント上がる道筋の平均は約5.4%なので、この2文は矛盾しています。正しい計算をしたあとでも、AIは慣れた決まり文句を足してしまうことがある、ということです。数字が2つ出てきたら、互いに矛盾していないか一度だけ見てください。

⑦実践プラン：今週から12月の会合まで

今日：自分の返済予定表を出して、残高・残り年数・金利の3つを確認する。5年ルール・125%ルールがある契約かどうかも、契約書で見ておく
今週（日銀会合の前後）：⑤のテンプレに自分の数字を入れてAIに聞き、「上がり方別の分かれ目」をメモする
11月中：借り換えを考えるなら、2〜3の金融機関から諸費用込みの見積もりを取る。AIの諸費用の数字はここで置き換える
12月の会合のあと：実際に利上げがあったら、銀行が変動金利をいつ・どれだけ上げるかを確認し、メモした分かれ目と比べる

まとめ

要点 AIは住宅ローンの返済額を正しく計算できます。ただ、固定が得になる分かれ目を聞くと、11回とも「30年平均3.8%」という、金利が一定のときだけ正しい目安を出しました。上がっていく前提では、分かれ目は平均4〜5%です。

今日の小さな一歩 今から、自分のローンの「残高・残り年数・金利」の3つだけをメモしてください。テンプレに入れる材料はこれで揃います。

筆者の視点 私は毎日、AIの答えを同じ質問で何回も取り直して、どこで外れるかを記録しています。今回わかったのは、AIは計算を間違えるより、前提を黙って決めることのほうが多いということです。AIの数字を信じるかどうかより、その数字が「どんな前提の上にあるか」を先に聞くこと。

同じように、住宅ローンや金利のことでAIに相談した経験はありませんか。役に立ったら♡やブックマークをどうぞ。毎日こういう検証を続けています。

この記事は note にも掲載しています（初出: note版 2026-10-28）。