AIに新NISAの積立計算をさせる人へ｜34回中1回、3倍の金額が出た

「毎月3万円を年利5%で20年積み立てたら、いくらになる？」とAIに聞いたことはありませんか？

積立の計算を、AIに合計36回させました。答えが返ってきた34回のうち33回は、電卓で検算しても正解でした。ところが1回だけ、正解の約1,544万円に対して「約4,889万円」と答えました。正解の3倍以上です。しかもその回答は、計算式と表と「新NISAの枠内です」という確認までついた、いちばんもっともらしい見た目でした。

今日は、この実験の結果と、AIの答えを30秒で検算する方法、そして最初から間違えようがない頼み方を紹介します。

①実験：よくある4つの質問を、軽いAIと中位のAIに36回

新NISAで積立を始めた人や、始めようか迷っている人が、実際にAIに聞きそうな質問を4つ用意しました。

質問1：毎月3万円を年利5%で20年間積み立てたら、20年後にいくらになりますか？
質問2：年利5%で運用して、20年後に2000万円にしたいです。毎月いくら積み立てればいいですか？
質問3：老後資金2000万円を年利4%で運用しながら、毎月10万円ずつ取り崩したら、何年何か月でお金がなくなりますか？
質問4：最初の10年は毎月3万円、次の10年は毎月5万円を積み立てます。年利5%なら20年後にいくらになりますか？

質問3と4には「月利は年利÷12、毎月末に積立（取り崩し）」と前提を書き添え、正解が1つに決まるようにしました。

使ったのは Claude の軽量モデル（Haiku）と中位モデル（Sonnet）です。1回ごとに新しい会話で聞き、前の答えを引きずらないようにしました。計算機やプログラムは使わせず、普段のチャットと同じ条件です。

正解は、私がプログラムで計算しました。

質問1：約1,233万円（年利÷12で毎月複利、月末積立の場合）
質問2：毎月48,658円（同じ前提の場合）
質問3：330か月目まで満額の10万円を取り崩せて、331か月目に尽きる（27年6か月＋α）
質問4：15,436,656円（約1,544万円）

②結果：34回中33回は正解。単純な積立計算ならAIで十分

先に結論を書きます。私の当初の予想は「AIは複利の計算でよく間違える」でしたが、これは外れました。

質問1（軽量×5回）：5回とも「約1,233万円」
質問2（軽量×5回）：5回とも「約48,700円」前後
質問2に「前提と式を先に書いて」と足した版（軽量×5回）：5回とも計算は正しい
質問2に「Excelの式で答えて」と足した版（軽量×5回）：3回とも正しい式（2回は回答が返らず欠測）
質問3（軽量×5回、中位×3回）：8回とも正解
質問4（軽量×5回、中位×3回）：8回中7回正解

単純な積立や取り崩しの計算なら、軽いモデルでも正しく答えます。 しかも多くの回答が、聞いてもいないのに「月初に積み立てると約1,238万円」「税金や手数料は含まない」「年5%は保証されない」と補足していました。数年前の「AIは計算が苦手」という印象のままだと、むしろ損をするくらいです。

問題は、残りの1回です。

③1回だけ「4,889万円」。正解の3倍を、表つきで断定した

質問4（前半10年は月3万円、後半10年は月5万円）で、軽量モデルの5回中1回がこう答えました。

「20年後の積立額は、約4,889万円（約48,886,000円）です。」

続けて、元本960万円、運用益約3,929万円という内訳の表、年金終価の公式、「元本960万円は新NISAの生涯投資枠1,800万円の範囲内です」という確認まで書いてありました。体裁だけなら、正解した回答よりも丁寧です。

どこで間違えたのかは、式を読むと分かります。前半10年の積立を計算するところで、120か月と書くべき回数を360か月（30年分）にしていました。前半の積立が30年分ふくらんだ状態で、さらに10年運用したことになっています。

【同じ質問への2つの答え】
・正しい回答　→　約1,544万円（元本960万＋運用益584万）
・間違えた回答　→　約4,889万円（元本960万＋運用益3,929万）
・差　　　　　→　約3,345万円、3.17倍

厄介なのは、自信の度合いが同じに見えることです。正しい回答も間違えた回答も「約◯◯万円です」と言い切り、どちらにも式と表がついています。読み手からは、34回中どの1回が外れなのか、見た目では区別できません。

もしこの数字を信じて「20年後に5,000万円近くになるなら、老後は安心だ」と計画を立てたら、20年後に3,000万円以上の見込み違いが出ます。確率が1/34でも、外れたときの損が大きすぎます。

④30秒でできる検算：「全額を初日に入れても、これ以上は増えない」

では、どうすれば外れの1回に気づけるか。おすすめは、上限を1つだけ確かめる方法です。

考え方はシンプルです。積立は、お金を少しずつ入れていきます。だから、同じ元本を全額いちばん最初に入れた場合より、増えることはありえません。 この「全額を初日に入れた場合」は、掛け算1回で出せます。

【30秒検算の手順】
①元本の合計を出す（質問4なら 3万×120回＋5万×120回＝960万円）
②年数に応じた倍率を掛ける（年5%・20年なら 2.65倍）
③出た数字が上限。AIの答えがこれを超えていたら、どこかで計算を間違えている

質問4なら、960万円×2.65＝約2,547万円が上限です。4,889万円はこの上限の2倍近いので、一目でおかしいと分かります。

倍率は、次の表を手元に置いておけば足ります（年1回の複利で計算した目安です）。

年3%：10年で1.34倍／20年で1.81倍／30年で2.43倍
年5%：10年で1.63倍／20年で2.65倍／30年で4.32倍
年7%：10年で1.97倍／20年で3.87倍／30年で7.61倍

もう1つの目安として、毎月同じ額を積み立てる場合、最終額は「元本」と「上限」のだいたい中間より少し下に来ます。質問1なら、元本720万円と上限1,910万円の間で、正解の1,233万円はその範囲に収まっています。範囲の外に出ていたら、AIにもう一度聞くより、次の⑥の方法で計算し直してください。

⑤同じ質問なのに答えが2通り：48,658円と49,276円

検算とは別に、もう1つ知っておいてほしいことがあります。間違いではないのに、答えが割れるケースです。

質問2に「計算の前に、前提（年利から月利への換算方法、積立が月初か月末か）と使う式を先に書いて」と足したところ、軽量モデルの5回の答えは2つに分かれました。

3回：月利＝5%÷12で計算 → 毎月48,658円
2回：月利＝1.05の12乗根−1で計算 → 毎月49,276円〜49,280円

どちらも計算としては正しいのです。違うのは「年利5%」を毎月の利率に直す方法です。年利を単純に12で割る方式と、「1年たつとちょうど5%増える」ように逆算する方式があり、後者のほうが月利が少し低くなります。そのぶん、毎月の積立額は約620円多く必要になります。20年なら約15万円の差です。

前提を書かせると、AIはそのつど、どちらかの方式を選びます。どちらを選ぶかは回によって変わります。つまり、同じ質問を2回したら、違う答えが返ってきても不思議ではありません。 家族と別々にAIに聞いて数字が合わない、ということが起こりえます。

対策は、前提を自分で決めて質問に書くことです。「月利は年利÷12、積立は毎月末」と一文足すだけで、答えは1つに決まります。実際、前提を書いた質問3と4では、正解した回答はすべて同じ数字でした。

ただし、質問3では別の割れ方も見つけました。中身は8回とも同じ「330回は満額、331回目に尽きる」なのに、1行目の結論が「27年6か月」の回と「27年7か月」の回で4対4に分かれたのです。1行目だけを読んで家族に伝えると、1か月ずれます。結論の行だけでなく、その下の内訳まで読む必要があります。

⑥いちばん確実な頼み方：金額ではなく「Excelの式」をもらう

検算をするより、最初から間違えようがない方法があります。AIに金額を出させず、スプレッドシートの式を出させることです。

今回の実験でも、「金額は計算しなくていいので、セルに貼れば答えが出る式を1つ教えて」と頼んだ版は、返ってきた3回とも正しい式でした。式さえ合っていれば、計算そのものはExcelやGoogleスプレッドシートが正確にやってくれます。AIが苦手な「240回の掛け算を頭の中でやる」部分を、まるごと外に出せるわけです。

コピペで使える頼み方はこれです。

次の条件で、Googleスプレッドシートのセルに貼ればそのまま答えが出る式を1つだけ教えてください。金額はあなたが計算しなくてかまいません。条件：毎月◯万円、年利◯%、◯年間、月利は年利÷12、積立は毎月末。

ちなみに、今回の4つの質問は、次の式で答えが出ます。セルに貼って確かめてみてください。

質問1（20年後の金額）：=FV(5%/12,240,-30000) → 12,331,010
質問2（毎月の積立額）：=PMT(5%/12,240,0,-20000000) → 48,658
質問3（何か月もつか）：=NPER(4%/12,-100000,20000000) → 330.13
質問4（途中で増額）：=FV(5%/12,120,-50000,-FV(5%/12,120,-30000)) → 15,436,656

FVは「将来いくらになるか」、PMTは「毎月いくら必要か」、NPERは「何回で尽きるか」を出す関数です。マイナスの符号は「自分が払うお金」を表しています。符号を間違えると答えがマイナスで出るので、そのときは符号を逆にすれば大丈夫です。

金融庁にも、積立額・利回り・期間を入れるだけで計算できるシミュレーターがあります。式に慣れていない人は、こちらで答え合わせをするのが手軽です。参考：金融庁「つみたてシミュレーター」

実践プラン：今日・今週・年末まで

今日（5分）：自分の積立条件（毎月の額・想定利回り・年数）をメモし、上の質問1の式をスプレッドシートに貼って、自分の数字に書き換える
今週（15分）：過去にAIに出してもらったお金の数字があれば、④の上限チェックにかける。上限を超えていたら式で計算し直す
年末まで：ボーナスでの増額や、つみたて投資枠と成長投資枠の配分を考えるときは、AIには「式」と「考え方」だけを出してもらい、金額はスプレッドシートで出す

まとめ

要点

単純な積立計算なら、AIは34回中33回正解しました。ただし外れの1回は正解の3倍を、正解と同じ自信で答えます。お金の計算は、AIに「金額」ではなく「式」を出してもらうのが確実です。

今日の小さな一歩

今から、スプレッドシートのどこかのセルに=FV(5%/12,240,-30000)を貼ってみてください。12,331,010と出れば、もう自分で検算できます。

筆者の視点

私は毎日AIでコンテンツを作っていますが、AIの出す数字は「たいてい合っている」からこそ怖いと感じています。毎回間違えるなら誰も信じませんが、33回正しいと34回目も信じてしまうからです。AIに任せるのは考え方まで。最後の数字は、自分の手元で出しましょう。

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※この記事は特定の金融商品をすすめるものではありません。年利5%などは計算のための仮定で、実際の運用成果は変動し、元本割れすることもあります。

この記事は note にも掲載しています(初出: note版 2026-10-21)。